Eco-PTZ : quel prêt à taux zéro choisir pour votre rénovation énergétique ?

L’Eco-Prêt à Taux Zéro ou Eco-PTZ, est un prêt réglementé à taux d’intérêt nul, qui a pour objectif de financer les travaux d’amélioration de la performance énergétique d’un logement et son impact sur l’environnement.

‍Les différentes formes d’Eco-PTZ

Dans ce chapitre nous présentons les 3 formes d’Eco-PTZ : 

• Eco-PTZ Actions
• Eco-PTZ Assainissement
• Eco-PTZ Performance globale (ou Rénovation globale)
• Eco-PTZ MaPrimeRénov’ (ou couplé MaPrimeRénov’)

Vous entendrez parfois parler de :

• Eco-PTZ Classique : cet Eco-PTZ n’existe pas et si on vous parle de cet Eco-PTZ, c’est en opposition avec l’Eco-PTZ MaPrimeRénov’ arrivé plus tardivement. Il fait généralement référence à l’Eco-PTZ Actions qui était le plus répandu mais pourrait tout autant faire référence à un Eco-PTZ Performance globale ou Assainissement.
• Eco-PTZ Sérénité ou Eco-PTZ Habiter Mieux : ces Eco-PTZ étaient couplés aux aides précédant MaPrimeRénov’ Parcours accompagné. Ils sont remplacés par l’Eco-PTZ MaPrimeRénov’.
• Eco-PTZ Initial et Complémentaire : vous pouvez demander un 2ème Eco-PTZ pour un même logement s’il ne finance pas les mêmes travaux que l’Eco-PTZ précédent.

Caractéristiques générales des 4 formes d’Eco-PTZ

Il s’agit d’un prêt à taux zéro réglementé. Des justificatifs sont attendus pour pouvoir justifier les travaux financés et les montants empruntés. Son taux d’intérêt est nul mais des assurances peuvent s’ajouter à la souscription du prêt. Les règles d’octroi peuvent varier suivant le prêteur. A noter que la souscription d’une assurance est souvent dans l’intérêt de l’emprunteur notamment quand les durées de remboursement sont longues ou que le capital emprunté représente une somme importante au regard des revenus de l’emprunteur ou de son patrimoine.

Le prêteur compense l’absence d’intérêt grâce à un crédit d’impôt proposé par l'État. L’Eco-PTZ est donc une aide de l'État.

Quelles sont les conditions pour pouvoir prétendre à un Eco-PTZ ?

Il n’y a pas de conditions de revenus pour pouvoir prétendre à ce prêt, mais des conditions liées au projet de rénovation et notamment : 

• Le logement est ou sera une résidence principale (celle du locataire pour un propriétaire bailleur). Si ce n’est pas le cas au moment de la réalisation des travaux, le logement doit devenir une résidence principale dans les 6 mois suivant la fin des travaux et le rester pendant toute la durée de l’emprunt. En cas de changement de situation pendant la durée de remboursement, il faudra rembourser le capital restant dû.
• La construction du logement est achevée depuis plus de 2 ans
• Les travaux financés sont des travaux d’amélioration de la performance énergétique du logement réalisés par un professionnel avec les qualifications RGE (Reconnu Garant de l’Environnement). Un Eco-PTZ ne peut pas financer les travaux que vous réalisez vous même ni ceux réalisés par une entreprise non RGE.

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A noter que l’Eco-PTZ peut être sollicité par une personne physique ou une SCI (Société Civile Immobilière) à condition que cette SCI soit soumise à l’Impôt sur le Revenu et que au moins un des associés soit une personne physique.

Eco-PTZ Actions

Cet Eco-PTZ permet de financer le coût d’une ou plusieurs Actions de rénovation qu’il y ait ou non des aides demandées par ailleurs. Le montant empruntable est défini par le coût de ces Actions dans la limite des plafonds définis ci-dessous.

Le coût des Actions est justifié par les devis réalisés par les professionnels et des formulaires remplis par ces derniers. Les professionnels doivent avoir les qualifications RGE correspondant aux travaux à réaliser.

Attention ! Ce n’est pas parce que vous pouvez justifier d’un montant de travaux pour un emprunt de 20 000 € que votre banque acceptera de vous octroyer cette somme. Le prêteur devra étudier votre capacité à rembourser cette somme sans vous mettre en difficulté financièrement.

La durée du prêt peut être comprise entre 3 et 15 ans.

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Il existe 7 Actions de rénovation possibles : 

A - Isolation thermique de la toiture

B - Isolation thermique des murs

C - Isolation thermique des parois vitrées

D - Chauffage, refroidissement, eau chaude sanitaire

E - Chauffage utilisant une source d’énergie renouvelable

F - Eau chaude sanitaire utilisant une source d’énergie renouvelable

G - Isolation thermique des planchers bas

La plupart des travaux finançables par cet Eco-PTZ sont les mêmes que ceux finançables par MaPrimeRénov’ par Geste mais il existe des exceptions. Par exemple, l’isolation des planchers bas est finançable par l’Eco-PTZ Actions mais pas par MaPrimeRénov’ par Geste.

L’Eco-PTZ Actions permet également de financer des travaux additionnels comme par exemple l’installation de volets isolants en complément de l’isolation thermique des parois vitrées : il s’agit de travaux induits.

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Eco-PTZ Assainissement

Cet Eco-PTZ permet de financer la réhabilitation des dispositifs d’assainissement non collectif.

Le fonctionnement est équivalent à l’Eco-PTZ Actions : c’est le devis et le formulaire, rempli par l’entreprise qui réalise les travaux, qui détermine le montant de l’emprunt dans la limite de 10 000 €.

Attention ! Ce n’est pas parce que vous pouvez justifier d’un montant de travaux pour un emprunt de 10 000 € que votre banque acceptera de vous octroyer cette somme. Le prêteur devra étudier votre capacité à rembourser cette somme sans vous mettre en difficulté financièrement.

La durée du prêt peut être comprise entre 3 et 15 ans.

Eco-PTZ Performance globale (ou Rénovation globale)

L’Eco-PTZ Performance globale permet de financer le coût d’un scénario de travaux défini par un audit énergétique et démontrant un gain minimum de 2 classes énergétiques (le critère était une amélioration de la performance énergétique de 35% avant le 1er Juillet 2025).

Le gain de performance énergétique est justifié par l’audit énergétique et un formulaire rempli par l’auditeur. L’auditeur doit avoir les qualifications nécessaires pour la réalisation de cet audit.

Le coût des travaux est justifié par les devis réalisés par les professionnels et des formulaires remplis par ces derniers. Les professionnels doivent avoir les qualifications RGE correspondant aux travaux à réaliser. Ces professionnels certifient que les travaux suivent le scénario de travaux décrit dans l’audit énergétique.

Le montant empruntable est limité à 50 000 €.

La durée du prêt peut être comprise entre 3 et 20 ans.

Théoriquement, rien n’empêche de choisir cet Eco-PTZ même si vous demandez l’aide MaPrimeRénov’ Parcours accompagné pour les mêmes travaux, mais certaines banques imposent l’Eco-PTZ couplé MaPrimeRénov’ dans ce cas.

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Eco-PTZ MaPrimeRénov’ (ou couplé MaPrimeRénov’)

L’Eco-PTZ MaPrimeRénov’ permet d’emprunter le coût du Reste à charge des travaux financés par MaPrimeRénov’ (que ce soit MaPrimeRénov’ par Geste ou MaPrimeRénov’ Parcours accompagné). 

Cette forme est administrativement plus simple puisque, contrairement aux autres formes d’Eco-PTZ, vous n’avez pas de formulaire à faire remplir par les professionnels. A la place, vous demandez l’aide MaPrimeRénov’. L’Anah doit vous fournir en même temps que son accord une attestation de Reste à charge (ce qu’il vous restera à payer une fois l’aide déduite). C’est cette attestation qui vous permettra d’emprunter au maximum le montant du Reste à charge et dans tous les cas pas plus de 50 000 €.

Attention ! Ce n’est pas parce que vous pouvez justifier d’un Reste à charge de 30 000 € que votre banque acceptera de vous octroyer cette somme. Le prêteur devra étudier votre capacité à rembourser cette somme sans vous mettre en difficulté financièrement.

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Quelle forme d’Eco-PTZ pour mon projet ?

Je dépose un dossier MaPrimeRénov’ :
est-ce que cela veut dire que je dois choisir l’Eco-PTZ MaPrimeRénov’ ?

Réglementairement, vous n’êtes pas obligé de souscrire un Eco-PTZ MaPrimeRénov’ dans ce cas. Le lien entre les deux est à comprendre dans l’autre sens : l’accord de l’Anah pour l’aide MaPrimeRénov’ est une condition obligatoire pour souscrire un Eco-PTZ MaPrimeRénov’.

Malgré tout, force est de constater que beaucoup de banques imposent cette forme d’Eco-PTZ dès que l’aide MaPrimeRénov’ entre dans le plan de financement du projet. 

L’Eco-PTZ avait pour objectif de simplifier les démarches administratives mais nous constatons plusieurs problèmes que nous détaillons ci-dessous. Pour cette raison, chez Nidomio, nous vous conseillons, si votre banque l’accepte, de privilégier les autres types d’Eco-PTZ.

L’Eco-PTZ MaPrimeRénov’ ne finance que le Reste à charge

Il ne permet en effet d’emprunter que le Reste à charge (coût des travaux auquel on soustrait le montant de l’aide MaPrimeRénov’) alors que les autres formes permettent d’emprunter l’intégralité du montant des travaux et vous permet donc, si vos capacités d’emprunt le permettent, d’obtenir une trésorerie pour payer les factures dès leur réception.

L’attestation de Reste à charge de l’Anah n’est pas toujours au rendez-vous

D’un point de vue administratif, pour pouvoir souscrire un Eco-PTZ MaPrimeRénov’, vous devrez fournir l’attestation de Reste à charge donnée par l’Anah suite à son accord.

Il existe 2 situations où cette attestation pourrait vous faire défaut

• En tant que ménage aux revenus Très Modestes (profil Bleu) ou Modestes (profil Jaune), votre dossier MaPrimeRénov’ Parcours accompagné est géré par une Anah locale (gestion départementale généralement) et certaines Anah locale ne délivrent pas d’attestation de Reste à charge.  
• Concernant MaPrimeRénov’ par Geste, cette attestation est bien obtenue avec l’accord mais uniquement pour les travaux qui sont financés par cette aide. En effet, comme expliqué plus haut, l’Eco-PTZ permet de financer des travaux qui ne sont pas financés par MaPrimeRénov’.
  Par exemple, si votre chantier prévoit une isolation des planchers bas, le montant pour ces travaux n'apparaîtra pas dans l’attestation de Reste à charge et vous ne pourrez donc pas emprunter le montant des travaux pour le geste d’isolation des planchers bas avec un Eco-PTZ MaPrimeRénov’. Un Eco-PTZ Actions l’aurait permis.

Le déblocage des fonds peut arriver très tardivement

Certaines banques attendent le versement de l’aide MaPrimeRénov’ pour débloquer les fonds, hors le versement de l’aide ne se fait qu’une fois tous les travaux réalisés (sur présentation des factures). Dans ce cas, en plus de ne pas pouvoir emprunter les fonds correspondant au montant des aides, vous n’aurez pas non plus la trésorerie correspondant au Reste à charge avant d’avoir reçu la totalité des factures.
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Vous avez un Audit énergétique ou comptez en faire un

Un audit énergétique permet d’identifier les pathologies d’un logement et de définir sa situation avant travaux en allant plus loin que le diagnostic de performance énergétique (DPE) de votre logement. Il produit également plusieurs scénarios de travaux, avec pour chacun, une situation après les travaux réalisés (un “DPE” après travaux).

Si vous décidez de suivre un scénario de travaux de votre audit énergétique qui permet de faire gagner au moins 2 classes énergétiques à votre logement (passer de la classe énergétique F à la classe D ou mieux par exemple), vous pouvez souscrire à un Eco-PTZ Performance globale pour au maximum 50 000 €.

Vous n’avez pas encore d’audit énergétique et vous vous demandez si cela vaut le coût d’en faire un ? Notre réponse est oui parce que, même si le résultat ne vous permettait pas d’atteindre le saut de 2 classes attendu, un audit réalisé par un professionnel qualifié vous permettra d’avoir un regard neutre sur les travaux à réaliser. 

Nous sommes conscients que tout le monde n’aura pas les moyens d’avancer le coût d’un audit (environ 600 - 1 000 €). Vous pouvez également prendre en considération que : 

• Cet audit peut être mené et en partie subventionné dans le cadre de l’accompagnement de MaPrimeRénov’ Parcours accompagné
• Cet audit peut être en partie financé par MaPrimeRénov’ par Geste si vous réalisé des travaux avec cette aide
• A défaut d’audit, vous pouvez commencer par y voir plus clair avec un DPE projeté. Il vous reviendra moins cher (environ 200 €), et vous permettra de savoir si l’audit pourrait valoir le coût. Un DPE projeté ne remplacera par contre pas l’audit énergétique.

Vous faites des gestes de rénovation isolés ou votre scénario de travaux ne permet pas un gain énergétique suffisant

Si vous ciblez des travaux isolés sans réalisation d’audit énergétique, ou si votre audit énergétique ne propose pas de scénario vous permettant de gagner 2 classes énergétiques, l’Eco-PTZ Actions et/ou Assainissement est votre option et le montant empruntable dépendra des travaux que vous souhaitez faire.

Détail des travaux éligibles à l’Eco-PTZ

Eco-PTZ Performance globale & Eco-PTZ couplé MaPrimeRénov’ Parcours accompagné

Nous regroupons les deux formes d’Eco-PTZ car pour les 2 cas vous aurez à faire un audit énergétique et vos travaux devront se conformer à un scénario de cet audit qui respecte les règles suivantes : 

• le scénario permet de réaliser un gain d'au moins 2 classes énergétiques
• le scénario prévoit a minima 2 gestes d’isolation parmi toiture, fenêtre/menuiserie, sols ou murs
• le scénario ne prévoit pas l’installation d’un système de chauffage ou de production d'eau chaude sanitaire fonctionnant majoritairement aux énergies fossiles
• le scénario ne permet pas de conserver un chauffage fonctionnant majoritairement au fioul

Sous ces conditions, tous les travaux précisés dans le scénario de travaux de l’audit énergétique sont finançables par ces Eco-PTZ, 

• soit pour le montant des travaux dans le cas de l’Eco-PTZ Performance globale,
• soit pour le reste à charge de ces travaux dans le cas de l’Eco-PTZ couplé MaPrimeRénov’ Parcours accompagné,

et toujours dans la limite de 50 000 €.

Eco-PTZ Actions & Eco-PTZ couplé MaPrimeRénov’ par Geste

Ces 2 formes d’Eco-PTZ permettent de financer des travaux isolés, appelés “Action” ou “Geste”,

• soit pour le montant des travaux dans le cas de l’Eco-PTZ Actions et dans une limite définie par le nombre d’”Actions”,
• soit, dans le cas de l’Eco-PTZ couplé MaPrimeRénov’ par Geste, pour le Reste à Charge des travaux ouvrant droit à cette aide et dans la limite de 50 000 €.

Eco-PTZ initial et complémentaire

Lorsque vous faites une demande d’Eco-PTZ Actions ou Performance globale, vous devez indiquer dans votre formulaire Emprunteur s’il s’agit d’un Eco-PTZ initial ou complémentaire.

Il s’agit d’un Eco-PTZ initial s’il concerne la première demande d’Eco-PTZ pour le logement. La demande n’est pas liée à l’emprunteur mais au logement lui-même. Par conséquent, vous pouvez avoir déjà effectué une demande d’Eco-PTZ pour votre résidence principale et demander un Eco-PTZ initial pour un deuxième logement que vous louez.

S’il s’agit d’une deuxième demande pour un même logement dans les 5 ans précédents la demande initiale, le montant emprunté cumulé entre les 2 demandes ne peut pas excéder : 

• 30 000 € pour l’Eco-PTZ Actions
• 50 000 € pour l’Eco-PTZ Performance globale

Un Eco-PTZ complémentaire ne peut pas financer les mêmes travaux que l’Eco-PTZ initial.

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