FiRéno+ - Les banques rédigent une note commune pour les aider à massifier la rénovation d'ampleur
Qu'est-ce que FiRéno+ ?
FiRéno+ est un groupe de travail sous l’égide de l’ADEME, qui regroupe les banques, Nidomio ainsi que d'autres acteurs de la rénovation, pour identifier les freins aux financements de la rénovation énergétique d’ampleur et proposer les pistes pour les surmonter.
Des obstacles significatifs ont été identifiés, et une Note commune est en cours de préparation pour demander aux législateurs et aux autorités de tutelle bancaire d’évoluer vers un cadre simplifié pour le financement des projets de rénovation énergétique.
Les évolutions souhaitées par la Note de FiRéno+
L'actualisation de la classe énergétique après des travaux de rénovation d’ampleur
Les banques cherchent à prouver que les crédits qu’ils accordent sont utilisés pour améliorer la performance énergétique des logements et à quel point elles contribuent à l’optimisation du parc immobilier.
L’Eco-PTZ garantit l’utilisation des fonds débloqués pour cet objectif, mais ce n’est pas le cas pour d’autres types de prêts (prêts immobiliers, prêts personnels pour travaux).
La solution envisagée consiste à demander aux MAR (Accompagnateurs Rénov'), dans le contexte d'un parcours accompagné, de mettre à jour la base de données de l’ADEME après la réalisation des travaux. Actuellement, un logement classé G avant les travaux demeure classé G dans les bases de l’ADEME, même si le scénario de travaux prévu avec le MAR a bien été réalisé. D’un point de vue client, cette actualisation de la classe énergétique symboliserait le bénéfice de la rénovation et serait particulièrement utile pour un bailleur, ayant un impact immédiat sur la location de son bien.
Le préfinancement des aides accessible à tous
Les projets de rénovation d’ampleur en parcours accompagné sont fortement subventionnés, notamment pour les profils les plus modestes. Bien que cela soit positif, plusieurs problèmes opérationnels freinent le déclenchement des projets :
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Ces points de blocage ne pourront être levés que par une évolution de la législation et des autorisations des autorités de tutelle bancaire. Les financeurs demandent à sécuriser le rôle de mandataire financier pour garantir le versement des subventions MaPrimeRénov’ au prêteur. Ainsi, le financeur pourra proposer un crédit in fine (remboursé intégralement avec le versement de l’aide) au client, tout en demandant que ce crédit n’impacte pas le taux d’endettement de l’emprunteur, comme c’est actuellement le cas pour un prêt relais.
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- Les ménages, surtout les plus modestes, ne peuvent pas avancer les aides.
- Ce n’est pas aux entreprises de travaux de faire l’avance de trésorerie, surtout pour des chantiers avec des délais prolongés pour le versement des subventions.
- Les avances et acomptes proposés par les Anah locales pour les profils les plus modestes ne suffisent pas à couvrir les besoins.
- L’Eco-PTZ Rénovation globale constitue actuellement la meilleure solution pour prêter des fonds (aides + reste à charge), mais le préfinancement expose le client à un dépassement des 35 % d’endettement.
- L’Eco-PTZ couplé à MaPrimeRénov’ ne permet de financer que le reste à charge, ce qui complique la question de trésorerie, puisque la plupart des banques attendent le versement de l’aide MaPrimeRénov’ (après la réalisation totale des travaux) pour débloquer les fonds.
- Le statut de mandataire financier pourrait permettre aux financeurs d’avancer les fonds, mais ce statut peut être révoqué à tout moment par le propriétaire, ce qui ne garantit pas le versement des subventions au prêteur.
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